寿险利率首次迈入“4”时代 相当于保费打8折

　　红网长沙10月28日讯(滚动新闻记者 陈张书)寿险费率市场化新政推出两个多月，围绕新利率展开的竞争可谓一浪高过一浪。10月25日，记者从长沙市场了解到，平安人寿在湘销售的“平安福终身寿险”预定利率高达4%，这是目前国内市场上普通型寿险产品中保单回报率最高的产品。

　　业内人士认为，随着大险企的加入，寿险市场未来的价格竞争会更加激烈，估计其他寿险公司也将跟进。

　　寿险费率迈入“4”时代

　　“预定利率4%，起步保障金额为20万元。”10月25日，平安寿险首款寿险费率市场化新品“平安福”在长沙正式销售。

　　其实，自今年8月5日寿险费率改革正式实施后，普通型人身保险预定利率不再执行2.5%上限，可由保险公司按照审慎原则自行决定，同时将3.5%作为基准评估利率，超过3.5%的则需经保监会审批。

　　8月25日，农银人寿就率先推出新费率产品“农银爱永远定期寿险”；8月27日，中英人寿上市销售“康佑一生长期疾病保险”；8月28日，建信人寿上市销售“福佑一生还本两全保险”，三款产品预定利率全部为3.5%。此后，中德安联人寿、中意人寿和阳光人寿也推出了预定利率为3.5%的新产品。9月底，新华保险也推出了预定利率为3.5%的新产品——“惠福宝两全保险”。

　　相比中小险企，平安人寿的新产品已经落后两个月。不过，随着平安人寿等龙头大险企加入战局，预定利率也从最初的3.5%提高到4%。

　　“从目前的寿险发展态势来看，4%的预定利率并非‘让利’的最高限度，一家健康的保险公司，4%到4.5%的预定利率应该是其可以承受的最高水平。”平安人寿总经理柳志坚表示。

　　相当于保费打8折

　　所谓人身险产品的预定利率，是指寿险公司在产品定价时，根据对未来资金运营收益率的预测为保单假设的每年收益率。“预定利率越高，保单的回报也越高，或者可以说，预定利率越高，在同等保额情况下，对应的保费也就越低，简而言之就是降价了，更划算了。”新华人寿湖南分公司银行业务部培训室副经理王艳表示。

　　以建信人寿“福佑一生”两全保险为例，保障期限至100周岁，投保年龄为出生满30天至65周岁，最低保险金额1万元。与按照2.5%预定利率标准设计的同类型产品相比，新品的保费可以降低7%-26%不等。其中，男性0-5岁趸交(一次付清)，保费降低26%；男性64-65岁缴费10年，保费降低了7%。可以看出，同样的缴费期限，被保险人年龄越小，所节省的保费就越多。

　　根据平安人寿的计算，执行4%的预定利率后，同样的保额和保障条件下，消费者投保“平安福”可比预定利率2.5%的寿险产品少支付约20%的保费，相当于打“八折”。

　　此次，监管只是放开了普通型人身保险的预定利率，因此，只会对传统寿险产品产生影响。据了解，目前这类产品的市场占比仅为10%，消费者接触更多的，是分红险、万能险、投连险等具有投资功能的新型保险，预定利率(大多为2.5%)。

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　　不能单纯看预定利率

　　“随着平安人寿、新华保险等公司的加入和跟进，估计在明年第一季度，费率市场化的新产品就会成为市场上的主流品种。”王艳判断说。

　　据不完全统计，截至目前，排名靠前的十大寿险公司中，除中国人寿、人保寿险、中邮人寿未传出消息外，其他寿险公司均有新产品上市或已经向证监会报备。

　　“各家公司推出的新产品的差别比较大。在选择的时候，一定要根据自己的实际情况来购买，不能单纯看预定利率的高低，还要了解产品的保障功能。”生命人寿湖南分公司核保核赔部经理龙治海提醒说。

　　“已经购买过普通型人身保险的客户也不要贸然退保。”龙治海介绍说，因为普通型人身保险产品的保障性比较强，保费并不算高，保单的现金价值也不高，退保时只能拿回现金价值，首年退保的现金价值往往只有保费的30%左右，与已经缴纳的保费相比，会有较大折损，即使更换为新的产品也未必划得来。