FAIR大会：第23届亚非保险大会专题

    编者按：第23届亚非保险再保险联合会（FAIR）大会已于9月19日闭幕。在9月12日、13日、16日、17日、18日连续推出“第23届FAIR大会特别报道”的基础上，《中国保险报》于今日推出第23届FAIR大会特刊，以全方位的报道形式，将FAIR大会的盛况、参会嘉宾的精彩观点呈现给广大读者。希望这些思想火花能在保险业内引起头脑风暴，帮助推动中国保险业持续健康发展。

    □本报记者 康民

    9月19日，第23届亚非保险再保险联合会（FAIR）大会闭幕。本届大会主题为“新技术和产品创新：亚非保险和再保险发展的机遇与挑战”。诚如国务院副总理马凯在大会开幕时所言，当前，包括中国和亚非各国和地区在内的保险业既面临着快速成长的机遇，也面临着诸多挑战，全面促进保险业健康发展，更好地发挥保险的功能和作用，根本出路在于创新。本届大会以新科技和产品创新为主题，针对性强，意义深远。

    创新改革的保险发展史

    在中国，改革开放30多年来，保险业发展迅猛。30年来，中国保险业改革创新已蔚然成风，行业打破独家经营，实行国有保险公司股份制改造，一批保险企业在市场竞争中发展壮大，7家保险公司在境内外上市，4家保险企业进入世界500强。

    中国保监会主席项俊波强调，改革创新是一个国家发展的不竭动力，过去中国保险业快速持续发展靠的是改革，今后要抓住黄金机遇期还是要靠改革。中国保监会国际部主任姜波也指出，中国保险业的发展历史，是一部勇于创新、主动改革、积极开放、快速健康发展的历史。

    第22届FAIR大会主席Abdel Raouf Kotb指出：“在这个充满变化的时代，我们唯一能确定的就是，只有那些能够不断创新而且适应环境变化的人才能最终生存下来。保险业也不例外，而且我们更需要加大创新的力度，这样才能跟上经济领域的快速变化和发展。”

    最近一份针对不同领域优秀CEO的调查报告显示，过去10年间，这些CEO认为公司面临的最大的十大风险现在都已经发生变化，其中很多风险还没有被保险业所关注和重视。“因此，当务之急是我们如何为未来10年将要面对的风险做好充分的准备。不可否认，传统的保险业和再保险业面临不同的压力，不仅有来自行业内部的压力，还有资本的压力，这种压力还会不断增加，而化解之道只能是创新发展。”Abdel Raouf Kotb说。

    产品创新贯穿改革主线

    在全球经济、科技、社会深刻变革的大背景下，互联网与大数据高度渗透，保险客户行为日益多元，大资管时代已在眼前，同时市场监管开始“松绑”，这一切将推动中国保险市场发生更深刻的变革。面对诸多新变化和新挑战，把握当前中国乃至世界经济、社会发展的大格局、大趋势，推进商业模式转型和产业升级，已成为保险业无法回避的问题。

    中国保险行业协会主要负责人朱进元认为，产品创新是贯穿保险业改革的主线和核心，这是支撑中国保险业商业模式创新的着力点和突破口。而再保险人携手保险人推动产品创新，是双方共同的战略使命，也是适应市场发展的一种现实选择。这一趋势同样在全球很多地区发生着，对于保险人和再保险人来说，这既是一场无法回避的世纪挑战，更是一个前所未有的历史机遇。

    中再寿险总经理张晓红告诉记者，在中国人寿保险市场中，保险公司无一例外均就其快速增长的产品与再保险公司进行合作，目前已有2000多个产品合作成功。

    再保与直保战略合作

    回顾中国寿险业的发展历史，每次市场的跨越性发展都与产品创新、渠道创新密切相关。而且，新技术也在改变着保险销售模式，如移动互联时代电销、网销，核保引擎、新业务平台的信息技术应用等都使保险离消费者越来越近。

    张晓红向记者表示，再保险更是如此，作为保险的保险，其核心竞争力就是技术和管理的创新，如参与和牵头完成了行业的生命表项目、重大疾病发生率项目、残疾给付表项目；率先开展经济资本模型研发，为直保公司开展资本管理与风险管理、评估业务质量提供模型和数据支持。渠道创新方面，电话营销就是首先由中再寿险作为再保险公司引入中国大陆地区，同时开创性地构建了保险公司、专业咨询公司和再保险公司三方合作模式，为中国早期电销市场提供了强有力的支持。

    再保险人如何与直接保险人在创新中进行战略合作？张晓红认为，寿险再保险公司在为直保公司提供产品和服务的同时，完全可以通过自身的技术优势来引导和促进直保公司进行技术升级和产品创新。

    但张晓红指出，在保障需求的挖掘和激发上，保险业也受到一些外在条件的约束。以养老需求为例，社会有着巨大的需求和发展潜力，但保险业如何寻找到真正的解决方案，还取决于一些外部的约束条件，如税收政策等。因此，保险业在服务民生方面，如果能上升到社会保障体系建设和整个金融体系建设上，进行更好的顶层设计，将会迎来更大的提升空间。

    本报讯【记者 康民】在第23届FAIR大会期间，中国财产再保险股份有限公司于9月18日下午举办题为“区域财产保险市场发展趋势”的分论坛。中再产险总经理和春雷表示，作为本届FAIR大会承办方——中再集团的核心子公司，中再产险高度重视本次分论坛会议，举全公司之力，旨在为亚非财产保险和再保险同仁搭建起一个合作与交流的平台，以此推动区域合作与共赢。

    数据显示，2012年，中再产险的毛保费收入为39亿美元，年末股东权益17亿美元，总资产63亿美元。在国内市场主导地位不断巩固、国际影响力不断增强的形势下，中再产险正着力于构建全方位的客户服务体系，打造有影响力的行业数据分析平台，建立国内风险管理和技术研发的领先优势。

    “在此过程中，中再产险十分愿意与国内外的合作伙伴一起，以开放的心态拓宽合作领域，加大合作力度，实现更大程度的互利共赢。”和春雷进一步强调，作为中国大陆本土唯一的专业财产再保险公司，公司坚持走“市场化、专业化和国际化”的发展道路，在战略定位上坚持履行国家再保险职能；在市场策略上，坚持立足国内市场主导地位，同时面向国际市场；在发展举措上，坚持构建“三个支柱”（人才支柱、技术支柱和服务支柱），同时夯实“两个基础”（精细化管理基础和风险控制基础）。

    参加此次分论坛的包括东亚再保险株式会社、大韩再保险公司、印度GIC再保险公司的高级管理层以及资深专业人士。他们分别就日本市场巨灾管理以及韩国、印度财产保险和再保险市场的发展趋势作了主旨发言。同时，中再产险副总经理庞卫介绍了中国财产保险市场的发展情况。

    和春雷希望，通过此次分论坛能够为各区域的持续发展提供有益借鉴，为各方加强全面交流和务实合作提供更多机遇。

    本报讯【记者 康民】在第23届FAIR大会期间，中国人寿再保险股份有限公司于9月18日下午举行分组会议，重点研讨人民币国际化业务。中再寿险副总经理方力向记者介绍，在中国保监会支持下，中再寿险自2010年开展海外人民币业务以来，经过努力，业务规模早已突破百亿元大关，拓展区域由中国香港地区发展到中国澳门及新加坡、马来西亚等东南亚地区；合作客户也由起初的1家中资公司发展为现在的近20家中、外资保险公司，已成为香港地区跨境人民币再保险业务的主再保险人。

    据了解，内地与香港特区政府于2003年签署《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（以下简称“CEPA”），这是内地第一个全面实施的自由贸易协议，体现了中央政府支持香港经济发展、促进两地经贸交流的决心。国家“十二五”规划明确指出，支持香港发展成为离岸人民币业务中心和国际资产管理中心，巩固和提升香港国际金融中心地位。这些都表明促进内地与香港经贸发展、扩展人民币使用范围、提升人民币国际地位是中央政府的既定方针。

    值得注意的是，人民币跨境贸易累计结算金额中，香港地区在世界范围内占比居于前列。而目前港澳地区的保险产品却主要以美元或港元计价结付，这些保单在发生保险事故进行赔付时会受到汇率变化的影响，不能充分发挥对经贸往来和人员交流的保障作用，很可能造成相关各方的利益损失。通过在经贸活动中推行以人民币计价的保险产品，不仅为香港企业与个人提供更完善的保障，有效避免相关汇率风险，促进两地经贸活动顺利开展，更有力保证人民币跨境结算工作的顺畅推进，提升人民币在区域经济中的领导地位。

    方力表示，实行再保险业务人民币跨境结算符合中央政府促进两地贸易发展的既定政策。公司开展跨境人民币再保险业务，促进了内地和香港之间再保险业务合作，拓展两地服务贸易发展空间，贯彻了中央政府发展跨境贸易人民币结算的政策。

    □本报记者 万涛 整理报道

    作为中国保监会的官员，我们对中国巨灾保险非常感兴趣。也希望通大会平台，进一步促进亚非保险、再保险的交流，对中国建立巨灾保险制度起到一个促进作用。

    众所周知，巨灾一般是指突发的、难以避免以及造成巨大损失的自然灾害。近年来，随着全球自然灾害的频繁发生，灾害损失严重，对经济社会发展造成严重的影响。中国是世界灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广。过去10年，地震、洪涝、干旱、台风等自然灾害发生频繁，发生了震惊世界的汶川地震和玉树地震，造成很大的损失。如何更好地应对巨灾风险，关系到人民群众的切身利益，关系到国家财政的长期稳定，是中国经济社会发展过程中必须高度重视的问题。

    巨灾保险是补偿巨灾造成损失的有效方式，也是进行巨灾风险管理的重要手段，国家自然灾害风险管理体系中的重要组成部分。巨灾保险有以下几方面作用：

    一是丰富灾害损失补偿渠道，提高损失补偿程度和水平。从国际上看，经济发达国家由保险机构负担的巨灾损失份额大约在30%-40%，甚至更高。而中国保险业赔付在灾害损失中的比例非常低，比如汶川地震，保险赔款仅占总损失的2‰。利用巨灾保险转移分散风险，让全社会共同分担和补偿巨灾损失，可以更好地帮助社会公众应对灾害风险。

    二是可以提高全社会的风险管理能力，健全灾害救助体系。通过巨灾保险和再保险机制，加强对各类防灾减灾资源整合，能够提高全社会抵御风险的能力。

    三是通过巨灾保险制度，国家能够建立起应对巨灾的资金储备，同时发挥国家和地方财政的杠杆效应，撬动社会多方资金参与制度建设，平滑灾害引起的政府财政波动。

    中国保险业也正在进行巨灾方面的一些探索。

    第一，中国政府在巨灾保险方面进行了专项研究，并有了一定的基础。近年来，保险业在巨灾风险管理方面进行研究，保监会曾会同有关部门和机构开展地震保险等巨灾制度研究。保险公司在多年经营中也具备一定的巨灾风险数据和相关的信息，目前社会各界对建立我国巨灾保险制度已有了比较广泛的认识。

    第二，在立法建设方面取得初步进展。近年来，我国出台的相关政策和法规对建立巨灾保险制度提出明确的要求，比如2007年中国政府出台《突发事件应对法》提出鼓励单位和公民促进保险等等。

    第三，在推进试点方面，中国也取得了一些成效，进行了一些尝试。近年来，中国已有20多个省市开展了除地震外的保障，比如浙江、广东、福建、广西等等，基本涵盖绝大部分自然灾害和意外事故导致的房屋倒塌或损毁。目前保监会正在积极支持有条件的地区开展试点，已经批复云南、深圳地区开展地震保险试点工作。

    中国巨灾保险制度处于起步阶段，社会保险意识有待提高，保障的范围和规模还都比较小。下一步保监会将进一步加大工作力度，积极协调配合有关部门，统筹规划各地巨灾保险制度，完善巨灾的法制环境，争取国家的支持政策，推动将巨灾保险纳入国家综合灾害防范体系，提高我国巨灾防范和救助能力，逐步建立符合中国国情的巨灾保险制度。

    □本报记者 万涛 整理报道

    巨灾是能够引起巨大财产损失和人员伤亡损失的风险，它会对公众造成巨大的伤害。近些年来，全球范围的自然灾害发生频率明显增多。数据显示，在1982年-2012年期间，地震、飓风等灾害频发。水灾也时常发生，但相较于地震和飓风而言，总体频度相对较小。亚洲遭受的实际损失程度高于北美洲，但主要的保险损失却集中在北美洲。

    中国是一个自然灾害发生较为频繁的国家，主要的自然灾害包括水灾、地震、干旱和台风等。在巨灾保障方面，其实也涵盖着灾害之前的保障和之后的保障。

    实际上，如今发达的国家有非常成熟的、综合性的灾前保障，但是发展中国家主要还都是依靠灾后的响应和保障。现在中国巨灾的保障也主要都是灾后保障，依靠政府和公共的投入。中国现在拥有最高效的灾后响应系统，但是大量的灾害也会带来非常大的负面影响。

    中国现在有很多人没有受到灾害保险的保障，当然中国目前也正在进行创新的巨灾保障。首先，公众必须要改变自己以往的一种固有印象，就是政府会管所有的事情，但事实并非如此。另外，政府同时要减少对灾后响应的依赖，也就是说，我们需要建立一个国家级的巨灾响应系统，这需要更多前期的融资投入，主要应对于公众私有的财产和人身的保障。另外，需要配以不同的工具进行融资，包括应该有的保险的共同体、再保险共同体以及巨灾债券。

    政府和私有部门可以合作来建立灾害保险共同体，可以使用保险公司的风险管理体系，减少灾害对家庭造成的损失，并且提高公众对巨灾的认识。

    融资有不同的模型，共同体包括保险共同体、再保险共同体和政府共同体，我们可以邀请公众来购买保险，保险公司应该有很好的产品设计，还有很好的分销渠道、准确的灾后评估。除了传统保险的工具，我们还可以使用一些非传统的工具，比如，我们可以发放巨灾债券，通过债券来减灾救灾，这也是全球都在进行的做法。

    在中国，还有很多不同方面可以进行创新，比如说跨省市地进行保险共同体的建设，或者是跨灾害风险建立共保体，这些都是我们可以考虑的方面。

    □本报记者 李险峰 整理报道

    在过去的20年中，巨灾模型已经能够评估一些风险，但是现在有更多的自然灾害出现，巨灾模型很遗憾的没有能够给出最好的答案，所以我们要吸取教训。2011年有非常多的灾害使我们受到很多损失，比如说日本、新西兰以及泰国的一些灾害，影响了保险业，巨灾模型没有能够很好的预测出这些风险，同时，还有很多的连带营业中断出现。我们应该考虑这方面的风险。

    2012年，已经有人再次审视巨灾模型，也就是说，巨灾的间接损失实际上是不能够被低估的。当然，间接损失很难评估。更糟糕的是这样一个风险是巨灾模型没有办法很好预测的。

    营业中断保险可能会影响整个保险业，营业中断保险的赔偿也可能会影响保险业，为什么呢？我可以给大家举一个土耳其的例子。营业中断风险需要进行跨学科的研究，不光有进行损失赔偿的问题，同时也有会计的问题。因此，承保营业中断风险的时候，看一看这些被保险人是不是有一个很好的营业计划，比如说灾后能否很好的进行重建。但是一旦出现巨灾的时候，能不能做到这一点就是一个很大的问号。

    土耳其96%的土地都有可能发生地震，而80%的营业地点都是在这些地震带上的。2000年的时候，我们认为30年之内伊斯坦布尔有62%的可能会发生地震，但是在进行承保的时候，可能没有考虑到伊斯坦布尔发生地震的风险概率。保险公司现在已经非常熟悉巨灾模型了，他们必须考虑到伊斯坦布尔可能发生地震的风险。

    对于营业中断，如果被保险人没有很好的营业持续计划，就有可能造成营业中断时间很长很长，保险公司赔付太多。或者是在受灾区域没有办法及时恢复生产，有可能造成营业中断的索赔很高。如果营业中断和自然灾害同时进行保险的话，这就有可能使得保险的整体市场受到很大影响。因为我们没有办法进行巨灾模型的精确计算，也就是说我们没有办法精确计算巨灾的风险。如果真正发生的损失比预期的损失稍微差了一点点，就有可能造成非常严重的后果。

    这种风险可能会影响保险业的发展，比如伊斯坦布尔有可能发生地震，所以2013年我们就改变了地震保险的条款，在这个条款中，保险公司只能赔偿上限的20%，也就是说不管被保险人的损失有多大，我们只赔偿损失的20%。对一些购物中心也是如此，我们给购物中心的赔偿也不会超过其实际损失的20%，这都是在协约中写得非常清楚的。

    这就是MiLli Re公司所采取的一种措施，我们在提供间接损失保险的时候，并不是非常的积极。间接损失对保险业务是一种挑战，不管保险公司还是再保险公司都是一样的。这样的业务需要我们具备非常高的风险管控水平，否则就在金融财务上受到很大的影响。我们必须要很好的计算可能的风险，然后很谨慎地去承保，特别是在进行间接损失承保的时候，一定要慎之又慎。

    □本报记者　李险峰 整理报道

    各国要高度重视巨灾风险的暴露，但我们没有一个放之四海而皆准的做法。1980年-2011年，亚太地区有45%的经济损失都是自然灾害造成的，其中只有18%的损失是有保险的。

    2012年，全球61%的巨灾保险都来自于亚太地区。2011年，在亚太地区，澳大利亚、新西兰和日本都发生了一些巨灾，对经济产生了一些影响。泰国洪灾中70%的损失有保险覆盖，产生了数十亿美元的保险索赔。2011年，有100亿美元的再保险基金来帮助亚太地区的人民恢复重建。

    人口的变化、财富的变化使亚太地区面对越来越多的风险，因此，我们非常需要创新，尤其是让公众能够真正受益于巨灾保险。

    首先，要减少巨灾损失以及所受的伤害，人们可能在生活、用水、饮食方面面临巨大的困难，而保险业也同样遭受损失。我们减少依赖政府，建立一些基金，包括在教育、基础设施以及健康方面提供帮助。我们有一些福利计划、富有国家的捐赠以及富人的捐赠。我们需要不断的创新，我们需要足够的基金提供支持，不仅给可以买得起保险的人支持，也可以给买不起保险的人支持，使他们能够很好地受益于灾后的重建。

    这件事其实和食品安全问题非常类似。未来，我们可能面临食品短缺的问题，虽然目前有足够的食品让人生存下去，但是存在分配和价格问题，对巨灾保险也是一样。2012年-2013年，全球巨灾再保险的资本达到历史新高，而且有第三方的参与以及质押方式来提供支持。

    我们要让大众很好地受益于这种巨灾保险，“授人以鱼不如授人以渔”，让他们掌握足够的技能可以受益终生。因此，有两个重要的因素是必须关注的：第一个就是教育，包括文化变化方面的教育。在澳大利亚，比如说有很多洪水，而很多人没有保险，但是他们可以获得保险福利，一旦发生洪水，政府会给他们的损失提供一些补贴，这其实对他们来说是一个很好的激励机制，让他们能够享用得起这种保险。所以，巨灾管理不仅有资本问题，还需要一些公众政策。

    还有另外一个问题是科学，也就是说数据和模型的问题。在亚太地区，我们还要有很多的事情要做，尤其在收集数据以及开发巨灾模型方面有很多事情要做。

    这两个问题是长期的问题，我们要使巨灾保险更容易进行分销，而且大众能够消费得起，而且在政府以及私有企业方面，它们要共同努力达成这个保险的服务。

    我们看到要解决以上问题需要很多创新，有些创新的实施能够让公众在巨灾保险能够真正受益。我们的创新主要是针对政治的因素，我们有一个大的方向是巨灾保险能够让所有的公众受益，至少是他能够买得起保险。第一个做法，因为政治现实的因素以及政治的考量。第二，要再保险的支持，要很好的资产负债表来支持承保的风险，而且要有一个多元化的安排。我们假设一下，全球资产负债表来支持一个全球巨灾保险的基金，这些基金尤其可以帮助一些不那么发达的国家。

    政府的补贴也非常重要，要考虑到哪些风险是需要保险，以及哪些基金该怎样的分配等等，尤其是在不同的国家，可能在某一年会有一些不同的索赔，因此，在创新上面，要有宏远的规划。也许，我们要成立区域性的巨灾基金，但是现实往往受到影响。

    我们要设立一个机制，大概目前已经有18个这样的机制，其中15个并没有政府的支持和补贴，而且运作得非常好。因此，再保险是最创新的一种机制，可以使公众能够真正享受巨灾保险的好处。我们有一个数十亿美元的基金用于支持巨灾再保险的工作。此外，我们还会提供技术支持帮助进行风险管理或者巨灾建模。

    □本报记者　杜菲 整理报道

    中国地理环境和气候条件比较复杂，随着人口的增加以及国民财富的增长，风险正在急剧增加。如何建立一个高效的、完整的巨灾保障体制是当前需要解决的一个重大的民生问题。

    首先，中国的巨灾风险主要呈现四个方面的特点，即成灾的因素多、受灾的面积广、损失强度大和极端灾害频繁。

    其次，目前中国的巨灾保障存在着四个方面的问题，即补偿作用不够明显、保障覆盖面相对较低、公众巨灾保障体系尚未建立和中国居民保险意识特别是巨灾保险意识亟待提高。

    再次，如何建立一个有效的、安全的、完整的巨灾保障体系对中国保险业、再保险业来说都是一个新问题，也是个巨大的挑战。在这个过程中，我们认为存在一系列问题亟待解决。

    一是应建立国家层面的顶层设计；二是通过制度设计调动保险行业参与的积极性；三是目前我们以政府为主导，动员全社会力量的救灾模式，易导致公众投保的意愿和投保的能力不足；四是巨灾风险的分散机制尚未建立，巨灾保障难以获得持续稳定的支持；五是巨灾损失在数据的统计、分析、整理和挖掘方面亟待提高；六是金融工具应用的制度环境亟须完善。

    最后，如何通过创新建立公众需要的巨灾保障模式和体制。巨灾保障体制的建设是一项系统性工程，需要在思路方法、体制机制、运行模式以及技术手段方面不断创新，才有望实现新的突破，其中四点非常关键。

    一、制度建设。首先，由政府统一领导，保险行业配合，利用政府和市场两方面的资源发挥直保公司、再保公司以及政府不同的作用。其次，加快推进公众巨灾保障的立法和财政支持政策等基础性工作。再次，制度设计应该充分体现公众保障的长期性、稳定性、持续性的内在要求。最后，政府为公众巨灾保障提供税收优惠和保费补贴等。

    二、风险分散机制。要借鉴其他国家的成熟模式，结合中国的实际情况，应该探索分层结构的公众巨灾保险分散机制。同时，应该建立全国统筹的逐年滚存的财政预案，不断提高应对风险的能力。加强保险市场与资本市场的结合，推动巨灾保险证券化等创新性风险转移工具的应用。

    三、产品研发方面。我们认为产品设计中应该坚持保障合理、覆盖面广和成本不高的原则，与普通的商业保险区别来看，重点是提高保障的覆盖面和公众的承受能力。

    四、技术建设方面。重点要做好数据标准的制定、模型工具的应用、灾害预防和现代科技成果在公众巨灾保障中的应用工作。要加强符合中国国情的巨灾模式建设，注重灾前预防，将灾害预防与公众巨灾保障结合起来。推动新技术在公众巨灾保障中的应用工作。

    □本报记者　杜菲 整理报道

    保险从本质上是风险管理手段，是风险管理的工具。保险业的发展与科学技术的进步相互促进，两者的关系非常密切。自保险诞生之日起，科技的创新就对保险的发展产生了深远影响，并决定了保险发展的阶段性特征。

    科学技术贯穿保险全过程。无论是承保前的风险定价，承保后的风险管理、风险控制，出险后的损失勘查和损失补偿，都离不开科学技术的贯穿应用。除了传统的财产保险之外，科技创新对人身保险、责任保险等领域也产生了深远影响。

    当今社会已经呈现出了风险社会的主要特征，新兴风险层出不穷，各种风险之间交互影响，为应对这种趋势，保险业必须在经营管理中更多地应用最新的科学技术来管理风险、进行风险定价。

    保险应用科学技术的一个典型案例是巨灾模型。当前，巨灾模型已经成为保险业界风险管理通用的工具，广泛应用于巨灾产品定价、各类风险的保险保障，并为保险提供科学的巨灾风险管理依据。巨灾模型可以很好地协助保险公司进行风险管理，同时也能够帮助监管机关提高对巨灾风险，特别是对保险公司偿付能力监管的依据。

    保险业的风险管理实践依赖于科技创新。当前，无人机、卫星遥感技术的发展，已在农业保险、灾害救助、保险业的灾后补偿等方面发挥了重要作用。

    科技创新改变了保险经营的环境，科技创新变革了保险的模式。如保险业基于互联网的健康管理目前已开始在行业应用，在车险方面，应用互联网、根据车载行车记录仪等设备传输的数据，保险公司可对驾驶人的驾驶行为进行精确地分类，有助于保险公司提供有效的道路救援等附加服务。

    随着大数据时代的到来，互联网的快速发展，社会经济生活各方面被网络和数字包围，人们的消费习惯和消费方式都发生很大变化。以微博和微信为代表的自媒体时代的到来，大大缩短客户与保险公司的距离，这都将深远地影响保险业的服务方式。

    风险数据信息是进行风险管理的基础，大数据技术在保险业应用的战略意义不仅在于对海量信息进行专业化处理，从而更迅速地使保险业把握隐藏在风险大数据之后的风险规律，并提供更高效的风险管理决策。

    当前，全科技创新在转变保险业发展方式的过程中将对保险业的面貌带来巨大改变，以信息技术、新能源为主导的新一轮科技创新浪潮，必将给全球保险业带来深远的影响。

    保险作为一种市场化、社会化的风险管理手段，在推进科技创新中也将发挥重要作用。科技创新本身伴随高风险高投入，科技保险的发展为科技创新提供了风险保障，又进一步推动了科技创新的快速发展。

    □本报记者 苏洁 整理报道

    我主要从三个方面来谈新技术对保险业的影响：第一，保险业新技术的发展趋势；第二，新技术应用给保险业带来的深刻变革；第三，新技术应用所面临的挑战。

    首先，来看保险业新技术的发展趋势。据2012年统计数据显示，全世界35岁以下人口占总人口的60%，巨大的年轻的消费群体对新技术的应用更为敏感，更加偏好使用移动互联开办新的业务。

    未来，保险业移动技术应用必将成为潮流。为什么这么说？因为移动互联技术有四个趋势正在形成并出现：第一，始终互联。移动互联的一大优势是能够克服传统用户在线时间有限的缺点，提供一个始终连接的巨大网络平台。第二，移动传感器。移动传感器快速进步促使海量数据的捕捉。据统计，手机上的传感器数量在过去5年增长1倍多。第三，社交化定位以及移动社交技术的应用。研究报告显示；大概有3.5亿的用户通过移动设备访问的Facebook，移动社交用户在Facebook的活跃度是非移动社交用户两倍。第四，企业内的设备办公将产生革命,而且移动技术应用的好处能够使生产率提升10%-20%，成本节省15%-30%。

    其次，来看新技术应用给保险业带来的深刻变革。新技术应用将拓展客户服务的手段，提升保险业整体的形象，也是适应了变化。同时，新技术的应用将促进资源的整合，使资源利用率大幅度提升，基于对数据中心服务器虚拟化项目的测算，通过运用云计算技术完成同样业务量处理所需要的机房用电、机房面积等资源，都可以节省40%。另外，互联网及移动互联网的利用，客户随时随地都可以掌握保险的信息，提出保险的需求，实现保险企业与客户的互动，这也是新技术应用给保险公司和客户关系带来的变化。过去，基本上是保险公司单向地向客户提供信息，而随着技术的应用和技术提供的可能，使双向的沟通变为可能，而且企业也主动要求客户参与到产品、营销、销售、客服管理的全过程，这样更能够设置出符合客户需求的产品。

    最后，来看新技术应用所面临的挑战。新技术给整个行业、保险公司、监管机构也带来新的挑战。第一，对保险业来说，因为新技术毕竟处于试行阶段，技术没有统一的标准，在随后的推进中这个问题要解决，否则也制约新技术对保险业发展所产生的正面影响。第二，对保险公司的影响，一方面是观念的转变，就是运用新技术首先要了解新技术，同时要了解保险行业，要判断技术以及金融服务以及发展的趋势，同时寻求新技术与业务的结合点；另一方面，在管理环节、风险流程上可能增加很多新的风险发生的可能，所以在设计上要花更多精力来关注这些潜在的风险。第三，对于保险机构来说，新技术在业务领域的应用是好事，同时也得到监管机构的支持，但这些新的技术的应用也带来一些新的问题，包括潜在的风险。所以如何平衡支持与防范风险也是将来所面临的问题。

    □本报记者　苏洁 整理报道

    新技术的应用在保险领域里可以有多层次、多个角度。作为寿险公司来说，把这个应用更多地考虑在改善与客户的界面、提升客户的体验上面。我们现在正处在的技术大创新、市场大竞争的时代，移动互联和云技术、大数据、电子签名、语音识别等技术正在快速地改变人类的生活方式。新技术与保险业的渗透和融合成为保险行业转变发展方式、实现价值持续增长的一个最活跃、最直接的甚至于具有颠覆性的因素。因为寿险行业面对面的服务场景对移动互联技术具有天然融合的偏好，移动应用最契合寿险业的现场互动需求。“拥抱移动浪潮，打造智能保险”，是提供在你身边的贴心服务，是保险业改善客户体验、赢得客户忠诚的一个最最重要的途径。

    太平洋寿险时刻关注新技术的发展动向，着力构建“神行太保”的智能移动保险生态系统，这个系统是由生态环境和生态组织构成，生态环境又由企业的云服务、移动互联网、智能移动终端来构成，它提供保险业务活动的一个基础载体；生态组织则是由保险企业、保险客户、服务渠道的应用集群构成，我们可以在这些领域开发很多的APP的应用，使它成为一个集群，通过一系列适用于不同业务场景的APP完成客户关系管理这样一个活动。

    新技术的应用使得客户关系的边界得到了极大改善，沟通方式也得到了极大拓展。通过生态环境和APP运用集群的有机结合，一个智能化、移动化的保险公司就逐渐地展现在客户面前。研发移动销售、移动服务、移动理赔和移动管理等移动的应用，是我们把创新的基因根植于保险价值链的各个环节，积极地去支持关注客户需求、改善客户界面、提升客户体验这样一个整个集团的战略转型。

    我们下一步的展望：第一，要推动移动CRM，打造移动客户关系的生态系统。传统的CRM主要是基于PC互联，它缺乏有实务操作的功能，与业务有脱节，没有形成生态系统。我们要推的移动CRM是基于移动互联，它的特点是行销支持，突破时空限制和资源配置能力的差异，支持一线销售人员依托公司的能力和资源随时随地完成客户关系管理，形成一个完整的生态系统。第二，我们也通过移动的CRM使它云端智能化、前端标准化。移动的CRM能够实现端到端的一个实时的交互，实现于销售与服务之中。前端我们指的是业务员，云端指的是公司智能后台。通过这样一个新技术应用，使得流程可以得以再造、模式可以创新，打造强大客户关系管理平台，聚合公司资源和智慧，传导公司的能力和意志。

    这是我们所做的一些尝试，在这里也做一些说明，我们整个创新得到了监管部门的支持，创新也离不开监管部门的认同。当然，我们的创新也是借鉴学习了整个同业比较好的一些做法。

    □本报记者　万涛 整理报道

    我谈两个有用的技术问题。

    第一个是DFA，也就是动态财务分析。展望未来并且基于过去的一些实践，未来再保险的策略是基于风险和定价，再进行优化。动态财务分析只有20年的历史，是纽约的一个公司首先在上世纪90年代开始使用的，现在已经进入了主流的主管机关。

    比如地震或者遇到财务困难，先进行一个数学的分析，把所有的财务数据放在资产负债表上，分析在某种情况下可能会出现什么结果。我们用计算机进行模拟，对2.8万种不同情况进行分析，而且可以在云上面进行计算，很多都可以在几分钟之内进行计算，不需要好几个星期，而且可以在不同的处理器同时进行。

    我们有内部建模，不仅仅是让监管者满意或者获得很好的海外评级，我们看这个公司本身内部有什么很好的价值，而且利用这个数据可以发挥资本的价值。数据的建模不应该仅仅只用在某一个方面，它可以帮助我们进行更好的决策。任何风险的转移都可以进行建模，我们基于定价以及风险做出方案，还可以对不同业务部门的风险以及情况做出评估。

    我们基于风险定价的机制，就是看哪些风险较大，哪些风险较小，是否需要提高定价或者降低定价，或有更好的产品组合。同时，我们可以进行战略资产的配置，比如了解整个国家经济的情况，宏观经济环境以及经济条件变化方面的风险、流动性风险、巨灾风险等等，这些因素我们都考虑在一起，并通过数据的方式进行建模。

    第二个是运营的风险，这方面有很多技术可以运用。在数据保护方面，一些违规的操作会导致你失去数据。云计算对我们来说非常有利，有利于安全，更好地保护我们的云安全的问题、网络安全、KPI。

    KPI就是我们有一个密钥来进入这个云，我们如何保护云里面的数据，然后了解到这个数据是不是被篡改，如果有篡改我们要及时通报相关人员。对保险公司来说，我们有一个所谓的网络责任险，我们可以在云上做到这一点。

    数据篡改是一个很大的问题，如何做到这一点？数据是非常重要、值得信赖的信息，是保险业最重要的资产，要保持数据的完整性和良好性，而且要了解这个数据是不是真正的数据或者是不是已经被篡改，比如关于保单等各种各样不同的文件和数据，必须要有一些方式能够告诉我们这些数据是真实或者是被篡改的。

    现在已经有了这种技术，我们管它叫KSI，对于保单的描述，或者保单的有效期，或者是要给车进行保险等等，所有的国家都会有网络工具的问题，因此我们必须要对网络进行保护，而且这方面任务越来越重。

    那我们怎么做？需要在所有的文件上有一个指纹，你就可以知道是谁发送的，这个文件有没有被篡改，如果被篡改，我们就不必信任这个有印指纹的人，而且我们也不再信任这个系统的管理。现在这个工具会很快进入到保险行业。

    □本报记者 万涛 整理报道

    新技术在保险发展中起了很大的作用，同时也给社会带来新的风险，所以我们要提出一些解决方案来减少相关的风险。有趣的是，我们主流的保险产品实际上在17世纪已经形成了，火险1667年就在德国出现了，目前在中国占有75%财险市场的LOB保险也是在17世纪在英国就已经出现了的。

    如果看一看这些产品出现的时间，实际上那个时候全世界都在接受新的技术，因为工业革命带来了很多新的技术。在工业革命之后，整体的风险状况改变的速度就变慢了，现有的风险状况随着生活方式、企业模式的改变而逐渐改变。

    目前我们整体的风险主要是三类风险：经济环境风险、互联网数字风险、人体健康风险。同时有一个X风险，也就是说不知道可能发生什么后果的风险我们叫做“X风险”。

    如何去给这些风险定量？是给它们测量、评估，还是去寻找这些风险呢？一般是根据过去的经验。

    所有的人都要回答的问题是，未来会有什么样的风险、明天会有什么样的风险。我们要共同努力来管理这些不确定风险，而且看看未来有可能存在什么样的风险。

    光看过去的事情是不够的，看一个正在出现的风险和新的风险，我们要同时考虑这些新出现的风险有什么样的特征。这些新出现的风险首先是非常不确定的，很难预测。但我们必须要对风险有确定性，也就是说如果很难去量化或者评估未来会出现的风险的话，那就很难去做出一个风险转移的策略。另外，如何给产品定价，需要知道数据，需要知道风险如何进行评估，没有数据就没有办法进行评估。

    在整个历史中，保险业界基本上都是出现事情、进行反应、满足客户财务上的需求，然后开发新的产品。我们现在的保险创新也是根据风险状况的改变而改变的。

    之前我讲过，现在的财产险是因为工业革命带来的，现在已经是信息时代了，来看看一些事实：数据显示，截至去年12月的数据，因特网的用户大概有6亿人，其中1.65亿人是农村用户，全球使用互联网的人有1/4都在中国，因特网的渗透率在中国是44.1%，而且大概有2.42亿的人在网上购物，消费1万亿元。另外还有移动互联的用户5亿人，智能手机的用户已经达到了3.8亿人，差不多他们每6分钟就要看一下自己的手机，中国已经成为第二大下载国家。

    大家可以判断，我们是否已真正进入了信息时代。如果认可，意味着我们所有公司都必须要有策略、必须应对这种变化的挑战。创新是一个必要的东西，对于我们来说都是这样的，这样的话我们能够在未来取得更巨大的增长。

    （主题发言与讨论五见第4版）

    （本版图片由本报记者刘书勇、史方舟摄）

    □本报记者 李画

    9月17日，第23届亚非保险再保险联合会（FAIR）大会在北京拉开大幕。作为第23届FAIR大会特邀支持单位代表，中国保险行业协会主要负责人朱进元接受《中国保险报》记者专访时表示，将积极利用FAIR大会的重要多边交流平台，促进国内保险机构与亚非保险界充分交流，进一步提升中国保险业的国际形象。

    朱进元说，亚非两大洲的总人口和总面积均超过世界总量的一半，是世界经济发展最具潜力和活力的区域。FAIR作为亚洲、非洲保险和再保险行业组织，对于加强亚非地区保险再保险业的交流与合作，维护亚非地区发展中国家的经济利益，促进亚非地区保险及再保险业的共同发展，具有重要的政治和经济意义。

    经过49年的发展，FAIR已经拥有57个国家和地区268家组织成员，影响力日益扩大，在国际保险市场上正成长为一支不可忽视的力量。同时，FAIR已经逐步转变为专业性、技术性较强的行业组织机构。FAIR大会及其组织召开的系列会议已经成为亚非地区保险市场重要的信息、技术及业务交流平台。

    时隔28年，FAIR大会再度来到中国，对于加强中国保险业与亚非地区保险同业的交流与合作具有十分重要的意义，特别是在中国目前对亚非地区海外投资和援建项目日益增多的情况下， FAIR大会在中国召开，能够为中国保险业走出国门，寻求区域保险合作，开拓更多的保险渠道，寻找更好的保险资源，挖掘保险业务合作的潜力，提供有利的机会和条件。

    作为第23届FAIR大会特邀支持单位代表，朱进元表示，中国保险行业协会将积极利用FAIR大会这个重要的多边交流平台，促进国内保险机构与亚非保险业界充分交流，进一步提升中国保险业的国际形象。

    对于中国保险行业协会在国内保险业对外交流中扮演的角色，朱进元说，作为中国保险行业的自律性社团组织，稳步开展对外交流，是中国保险行业协会的重要职责之一。通过广泛开展多种形式的对外交流活动，中国保险行业协会在政府、保险公司力所不及的领域，能够发挥积极而独特的作用。

    朱进元说，中国已经成为全球最重要的新兴保险大国，保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高，但不可否认，行业发展还处于初级阶段，无论是管理经验还是产品创新，都与发达保险市场存在一定差距，注重借鉴国际先进经验，才能发挥中国保险业的后发优势。同时，中国保险业在近30多年来的快速发展过程中，也积累了很多宝贵经验，对广大与中国发展水平相近的亚非国家来说，具有重要的借鉴意义。因此，充分发挥中国保险行业协会对外交流合作的平台作用，不断深化对外交流合作领域，能够有效促进中国保险业学习借鉴国际同行的先进经验，不断提升中国保险市场竞争力，增进与国际同行之间的相互了解、信任和合作，扩大中国保险业的国际影响。

    随着中国保险业国际影响力的不断扩大，对外交流合作不断增多，对外交流合作的领域也在不断深化，中国保险行业协会组织开展对外交流合作活动，也面临着更多、更新和更高的要求。朱进元表示，中国保险行业协会将充分发挥自身优势，不断完善工作机制，通过开辟多种途径和渠道，在加强自身与国际同业交流合作的同时，创造性地开展工作，为促进国内外保险业开展务实交流合作发挥好平台管道作用。

    具体来说，中国保险行业协会将通过建立战略合作伙伴关系等方式，继续深化和加强与其他国家或地区保险行业协会等组织的交流与合作，巩固和发展与港、澳、台保险行业之间的交流与合作，巩固和推进与日本产险协会、韩国寿险协会较为成熟的合作机制，落实与德国保险协会的相关交流合作项目，努力拓展与新加坡保险协会、法国保险协会等机构的交流合作机制，并逐步申请加入更多的相关国际保险业组织。

    □本报记者 高嵩

    “保险业通过再保险市场、在全球范围内分散和转移风险的行业特点，体现了国际性行业的显著特征，加强国际交流对中国保险业的健康发展非常重要。”中国保险学会主要负责人姚庆海在FAIR大会期间对《中国保险报》记者表示，“FAIR大会是中外保险高层交流互动的国际性平台，是我国保险业加强国际合作的重要契机。”

    此次FAIR大会中，来自亚洲、非洲、欧洲和美洲的保险、再保险和保险经纪机构的众多高管人员汇聚北京，通过多种形式的交流加深了中国保险业与亚非各国保险业的相互了解。中国保险学会作为大会的特邀支持单位，对大会的组织给予了高度的关注和支持。

    姚庆海表示，中国保险学会自1979年成立以来，一直对中国保险业参与国际交流非常重视。为了学习借鉴其他国家和地区保险理论研究和保险业发展实践方面的先进经验，中国保险学会多次组织会员单位赴美国、澳大利亚、新西兰、英国、韩国等国家和台湾、香港等地区进行考察访问，与当地保险公司和保险学会就保险业发展及学会工作进行广泛深入的交流。同时，加拿大、澳大利亚、日本、韩国等国家和香港、台湾等地区的保险组织和高校学者曾多次来中国保险学会访问，开展多种富有成效的学术活动。通过中外保险业界的相互交流，加深了中国保险业对国际保险市场的了解与认识，也同国外保险业界建立了良好的合作关系。

    据了解，近年来中国保险学会利用自身的优势举办了多次国际性研讨会，包括“网上保险与营销渠道多样化国际研讨会”“中国保险发展论坛国际学术年会”“健康保险管理国际研讨会”“巨灾风险管理与保险国际论坛”“后危机时代保险业的发展与监管国际研讨会”等。

    姚庆海表示，下一步，中国保险学会还将进一步加强对外交流工作，更多地举办及参与国际性的保险会议及活动，展示中国保险业发展的成果，了解国外先进经验，同时争取国际保险市场对中国保险市场发展的更多支持，促进中国保险业的健康发展，尽快突现中国由保险大国向世界保险强国的转变。

    目前，中国保险市场正处于发展的重要转折点，深化改革、转变发展方式、提升发展质量是全行业面临的新机遇、新挑战。为了实现建设世界保险强国的目标，保险业必须立足全局谋发展，跳出保险看保险，进一步明确自身在经济社会发展中的定位，从推动社会主义市场经济不断发展、改善民生、促进社会和谐的高度来谋划和推动保险工作，构建全方位覆盖、多层次服务的新格局。保险业应在完善现代金融体系、社会保障体系、农业保障体系、防灾减灾体系、社会管理体系中发挥积极作用，只有这样，保险才能成为国家发展的重要战略工具，并在服务国家发展中实现自身的发展。

    本届FAIR大会的主题是“新技术和产品创新”。姚庆海对此表示，保险从本质上是一种风险管理的手段和工具，保险发展与科学技术的进步具有天生和必然的联系。科学技术贯穿于保险经营活动的全过程，覆盖保险经营的各个领域。

    姚庆海认为，以新型信息技术、新能源、高速交通为主导的新一轮科技创新浪潮，必将给全球保险业带来更加深远的影响。尤其是网络化和大数据时代的来临、物联网的全方位应用正在改变保险经营的商业环境和竞争态势，甚至颠覆传统的商业模式。保险业只有牢牢把握机遇，加快建立持续创新的机制，增强创新活力，才能顺应市场的发展变革，更好地防范和控制风险，推动全行业发展方式的转变。

    （更多专访请见第6版）

    □本报记者　万涛 整理报道

    近年来，亚非经济的发展非常迅速，亚非保险业的发展与合作也进展得非常迅速。

    近10年来,亚洲和中国经济一样，处于一个高速增长、快速增长的通道。非洲经济的快速增长得益于几个因素：第一是人口红利，第二是资源开发，第三是像中国等国家对非洲的一些投资。相比亚洲，从市值上看，非洲的保险业还比较小，亚洲的寿险保费是非洲寿险保费的19倍，非寿险保费是17倍，非洲整体保费收入占全球保费总规模的3%左右。从这个数据来看，相对美国、欧洲，非洲保险业仍处于一个非常初级的阶段。

    亚非保险业合作是1955年亚非会议的结果，包括FAIR大会、FAIR委员会等。目前亚非之间的合作有多个机制，将对亚非保险的合作带来非常大的新机遇。亚非保险业在技术、产品、人才、业务、再保险领域、风险分担方面其实都有强烈的需求，合作前景是非常广阔的。

    亚非保险合作面临三个挑战。其实，这种挑战是我们两地的保险业包括保险公司和再保险公司都必须面对的。

    第一个挑战是未来世界经济发展的速度或者发展的前景不明朗。像中国这样的新兴经济体开始进入一个中速的增长通道，对于亚洲、非洲国家来说，特别是与中国经贸合作密切的这些亚洲、非洲国家来说，影响会逐渐显现的。而发达国家，美国的量化宽松政策和日本的安倍经济学，通过强烈的政策刺激经济，接下来这些国家都在逐步退出量化宽松政策和刺激政策，对世界经济影响非常大，也是亚非国家面临总体经济放缓的挑战。

    第二个挑战是目前亚非新兴市场的动荡与分化。许多经济学家认为目前是2008年以来的金融危机进入了第三季，第一季是发生于美国的次贷危机，第二季是所谓的欧洲债务危机，第三季是所谓的目前新兴市场的动荡。南非、印度、巴西、印尼、土耳其是脆弱的五兄弟，目前新兴市场动荡以货币贬值作为一个非常重要的特征。

    第三个挑战是亚非保险区域发展得非常不平衡。从中国看，中国经济现在已经进入了改革第二季，开始由需求管理、量的管理转向所谓的供给管理，强调经济的改革转型，强调工业化、信息化、现代化和城镇化对经济的推动，强调改革深化对中国经济引进新的动力等，中国经济还有望保持较长时期的稳定增长。

    从撒哈拉以南来看，经济增长和保险业的增长是非常好的，南非、摩洛哥保费收入占到非洲总保费的90%左右。西亚、北非由于叙利亚、埃及等等这些地区目前处于动荡，所以经济发展和保险业的发展还是面临比较多的困难。

    亚非保险发展和经济的发展处于一个非常不平衡的阶段，特别是西亚、北非需要克服很多的经济困难去稳定政局，来推动经济跟亚非保险的合作和发展。

    □本报记者 李险峰 整理报道

    2013年3月，中国国家主席习近平对非洲几个国家进行了国事访问并重申，中国、非洲的关系以及非洲和亚洲的关系都非常重要。2011年，亚非的贸易额是1660亿美元，2012年达到了2000亿美元，我们预计到2013年会增加到3000亿美元。双边贸易是因为中国需要很多的原材料，非洲也在进行很多的基础设施建设，中国也参与了非洲的基础设施建设。

    经济学家认为，非洲将成为中国最大的贸易伙伴，估计到2018年，会超过美国和欧盟对中国的贸易量。渣打银行发现这个双边的活动是非常重要的，我们的业务在非洲大陆已有150年的历史，覆盖15个亚撒哈拉的市场，包括再保险业等服务。我们帮助非洲和亚洲的合作做出了很多的贡献。我们在那里的再保险业务是先驱，拥有一个电子支付系统，大家可以使用手机来交保费，这是我们最近在肯尼亚开拓的一个项目。

    保险业界如何在亚非的关系发展中起到重要的作用呢？我想给大家几个建议。

    首先，亚非现在联系越来越紧密了，我们会看到可能风险的分摊会越来越多，我们看到了亚洲、中国和非洲都有很多的风险需要多样化，我们也需要合作伙伴来分担风险，比如说有很多基础设施建设项目在非洲如火如荼地进行着。

    第二，我们合作的第二个领域是技术协助，亚洲的保险业务发展非常快，比如说中国、印度发展得非常快，过去30年有了长足的发展，并且积累了非常多的知识和经验，这样可以帮助非洲的保险业务发展。同时，还有一些新产品，比如说像小额的保险，还有农业保险，在中国发展很好，这个对于非洲也是非常重要的。

    同时，在技术方面，中国有数据分析的能力，并且还有一些承保的模型，还有保费的收取以及理赔等等，可以协助非洲的保险业务进行发展。另外，资本投资是非常重要的，可以看到亚非保险业界的发展情况相似，这样一来，可以实现亚洲和非洲的保险业界进行战略合作，渣打银行看到了有很多非洲的保险业者来到亚洲，很多中国和亚洲的保险业者去了非洲，我们认为未来的5年会有很多相关的交易出现。

    最后我建议，保险业作为一个整体将会在双边的可持续发展中发挥很大的作用，包括保险业的管理、在非洲投资、在亚洲投资，这些都可能有很多的风险，保险业帮助管理潜在的风险，实现两个市场的可持续发展。

    □本报记者　杜菲 整理报道

    众所周知，没有任何一个国家可以在单打独斗的状况下实现自行发展，因此，我们需要合作，不仅是为了推动经济的发展，也是为了推动社会的进步。

    然而，很多时候，国际经济形势对于发展水平较弱的经济体来说是不利的，非洲也面临很多劣势。但是非洲国家有很多基于双赢局面的商业模式，而且是一种长期的、多方受益的机制。

    African Re公司服务非洲大陆37年，公司94%的业务都在非洲。公司的股权结构中包括41个非洲政府以及100多个非洲的保险和再保险公司。我们的商业网络在非洲大陆非常广泛，覆盖到非洲所有54个国家，在非洲大陆设有8个分支机构，管理非洲的石油和能源辛迪加，同时也拥有非洲大陆的保险共同体。

    African Re认为双赢是指所有的参与方都要关注对方的利益，而且这种双赢的结果会使所有相关方都能够受益。虽然某种程度上合作双方也存在竞争关系，但是我们之间的合作是基于一种有道德、负责任的做法。在这种双赢关系中，如果双方都不能获益的话，合作就是失败的。

    我们认为非洲和亚洲有很好的合作领域，因为亚非有类似的经济和社会特点，人口众多，都是欠发达地区，保险深度低，保费少，但经济发展非常快。

    非洲大陆潜力巨大，但同时也面临很多挑战。既要尽量减少对进口商品的依赖，又要扩大私有企业的领域，要在农业等领域提高生产力，要创造更多的就业机会等。

    非洲视亚洲为合作伙伴，亚洲的历史经验和教训都可以帮助非洲发展。基于各种原因，非洲和亚洲一直是合作伙伴。中国对非洲的直接投资从2009年的93.3亿美元提高到了2012年212.3亿美元，中非贸易额2012年达到2000亿美元，出口占比42%。

    在保险领域，我们也面临很大的挑战。国外的保险公司来到非洲，都是把保险费从非洲带回其本国，这增加了非洲大陆的竞争。我们认为这并不是双赢的合作，把所有的业务都带到国外，对当地的就业和税收没有什么好处。

    亚非保险的合作，要通过IT平台进行培训并开展研讨会，在保险业务方面的合作交互投资也非常重要。同时，我认为需要搭建一个良性的平台进行业务交流，而且我们通过共同的风险市场做到这一点，FAIR就是这样一个工具。

    要实现合作共赢存在一些要求。首先，所有的合作方都要识别出他们各自的状况，他们有怎样的利益诉求，以及有哪些共同利益，并考虑到彼此的利益。其次，合作方不管在思想或行动上，都要遵守道德的标准和准则，这样才能形成长期健康的合作关系。此外，在谈判中要尽量做到灵活，并减少自我保护的态势。

    □本报记者　苏洁 整理报道

    亚非保险再保险联合会1964年成立，到目前已经有49年的历史了。这个大会的基础就是成员的合作。

    亚非地区保险业的密度大概是32%，渗透率是比较低的，这个就是我们的现状。2011年-2013年，印度寿险总体的增长几乎是没有的，寿险业务基本跟以前持平，而非寿险实际上一直在增长，过去多年都是如此。

    GIC在印度是一个再保险公司，我们有保险业界的监管者，叫IRDA，我们还有寿险委员会和总体保险的委员会。另外，我们还有定损的第三方和分销的渠道，比如说像银行保险业务和小额保险业务，这些都是印度保险市场的发展状况。

    发展中国家的保险业面临一些问题：第一，竞争多了，因此保费越来越低，所以说盈利不是很乐观；第二，缺乏相关的人力，人才没有办法跟上保险业的增长；第三，经济放缓实际上也影响了保险业，在全球经济增速放缓背景下，保险业界都受到了影响；第四，全球气候变暖、巨灾都会影响我们，我们可以看到，现在巨灾越来越多，频率也越来越高，而且有越来越多关于巨灾的索赔；第五，在发展中国家也有保费方面的问题，现在大家的保险意识越来越高，我们的政府给一些贫困的人们和农村人口最基本的保障；第六，农业保险、小额保险几乎所有的发展中国家都会推广，特别是印度。另外，还有银行保险，银行保险其实也是全国所有人口都能够受益的一种保险。

    GIC非常努力推动保险的发展，我们已经有40年的历史，愿意为亚非地区的所有人服务，并且我们可以给市场提供一些技术上支持，也在组织很多的培训、会议、研讨会等等，为其他地区和市场提供知识和经验的分享。同时，在保险共同体方面，我们也有相关的一些经验。在印度，有4个保险共同体是我们来管理的，有印度巨灾共同体，还有核保险共同体。

    我们已经有非常多的经验来管理巨灾共同体，FAIR也会有一个巨灾共同体，合作的基础就是互相学习对方的经验。合作能够推动经济的发展，加强生产力，而且能够加强我们的体系。另外，还可以进行更好的联合，有更好的联系，并且能够进行更快的发展，能够改变亚非国家地区的经济面貌。

    我们还可以进行其他方面的合作，可以让公众对于保险和再保险有更高的意识，能够使得保险产品的需求更为旺盛。同时我们要去刺激保险需求，这是非常重要的。我们必须要看到，想要免受损失、尽可能减少损失，必须要有这样一种意愿，必须要有一种刺激去减少损失，这样才能得到很好的结果。所以说我们愿意和大家进行合作。

    2013年9月19日，中国传统佳节中秋节当天，第23届亚非保险再保险联合会（FAIR）大会在北京落下帷幕。

    为期3天的会议中，来自全球60多个国家和地区的保险再保险和保险经纪机构的600余位代表，汇聚北京国家会议中心，就“亚非保险业是否在改变社会需求方面做到了创新与快速反应”“再保险人在保险人产品创新中的战略合作”“适合公众的巨灾保障的创新需求”“保险中的新技术”和“亚非保险业的合作与共赢”等世界性保险主题进行了深入而热烈的研讨。

    会议期间，北京国家会议中心洋溢着浓郁的保险学术研讨气氛，不同国家不同肤色的代表相聚一起热烈探讨的场景随处可见。

    本次大会可谓亚非保险业的盛事。中华人民共和国国务院副总理马凯亲临大会并作发言。他表示，中国与发展中国家保险业合作面临新的机遇。我们愿与亚非国家一道，充分运用联合会大会这一平台，在保险技术交流、人才培训、产品研发、互设机构等方面开展更加广泛深入的合作。

    第23届FAIR大会主席、中国再保险集团公司董事长李培育认为，本次大会在北京召开，不仅为国际同行开启了进一步了解中国保险业的窗口，也为中国保险机构架起了进一步走向世界的桥梁。

    闭幕晚会上，大家争相合影、依依话别。

    3天的会期异常热烈，来自各国的代表们展开丰富的讨论；3天的会期尤为短暂，来自五湖四海的宾朋不得不挥手说再见，可这些世界保险精英们将继续为亚非乃至世界再保险业的交流与发展作出更为不懈的努力。

    □本报记者　杜菲

    “在全球经济放缓的大背景下，FAIR大会举行本身意义重大，大会将有力助推亚非保险稳健前行，扩大其在世界保险版图中的地位和影响力。”中国财产再保险股份有限公司总经理和春雷这样评价FAIR大会。

    据了解，在本届FAIR大会上，和春雷参加其中一场分论坛，与各方人士深入探讨适合公众的巨灾保障的创新需求。

    在接受《中国保险报》记者专访时，和春雷表示，希望借此契机，加深亚非保险公司对中再产险的品牌认同，实现中再产险在更广更大的业务领域与更多的亚非保险公司开展合作，助推中再产险国际业务的未来发展。

    再保险与国际保险市场有着极为密切的关系。同时再保险市场也是一个竞合市场，竞争与合作往往同时并存。

    对于再保险市场的竞争与合作，和春雷表示，竞争可以激活市场，推动再保险技术、产品和管理不断创新发展；而合作则可以有效整合全球资源，为直保行业提供更为稳定的再保险支持，同时也将助推不同市场实现互补和均衡发展，为成熟市场提供新的发展机遇，为发展中市场提供了快速成长的机会。

    目前，新兴业务和新的分保需求不断出现，农业保险、渔业保险、出口信用保险和科技保险等诸多险种也迎来重大的战略机遇期、新技术应用等，都为再保险公司的发展带来了新的机遇。

    同时，和春雷也对中再产险面临的挑战有着清晰的认识，行业进入下行通道和深度调整期、分保需求和结构出现变化、行业竞争加剧等形势，也促使中再产险必须把握市场机遇，以高品质服务助推业务发展。

    “中再产险将加快改革创新步伐，把握国家经济转型带来的新机遇，加速布局信用保证保险、责任保险和科技保险等新兴险种，寻求业务增长的蓝海。”和春雷说，“我们也将继续发挥人才和技术优势，配合推进中国保监会第二代偿付能力建设等关系行业发展方向的重大项目。”

    和春雷表示，面对日益激烈的竞争环境，中再产险将立足本业，积极服务国计民生，紧抓农业大灾风险分散机制以及巨灾保险机制进入制度设计和模式探索阶段的重要机遇，密切配合相关政府部门，实现政策性业务的快速发展。

    多年来，作为唯一的国有专业财产再保险公司，中再产险一直致力于农业巨灾风险分散机制的研究。诚如和春雷所说，中再产险有责任有义务，也有能力在农险大灾风险分散机制中发挥重要作用。

    今年4月，中再产险参与承担了《农业保险数据规范》标准的起草任务，项目计划于2013年年底完成。和春雷介绍，中再产险主要承担农业再保险数据元、数据代码及数据采集等标准的制定，目前已经完成《农业保险数据规范（再保险部分）》初稿，并交由项目牵头人进行汇总整理。

    此外，和春雷也表示，在对国际经验进行深入研究后，中再产险在农业保险大灾保障制度的运行模式、实现路径等关键问题上已经形成了丰富的研究成果，并在结合国情、反复论证的基础上设计出一套完整的农业大灾风险分散机制。目前已将方案向相关部委进行了专题汇报，且已达成初步共识。

    未来，中再产险将结合国际经验和我国农业大灾风险及农业保险现状，提出农业大灾风险分散的有效解决方案，并积极配合有关政府部门加快推动实施。

    “我们将配合相关部门建立农共体，为农业大灾风险提供稳定的再保险支持。同时，我们也会配合财政部门探索建立全国大灾准备金制度，逐步建立农业大灾风险分层分担机制，搭建中国农业大灾风险分散的完整体系。”和春雷介绍。

    (本版图片由本报记者刘书勇 史方舟摄）

    □本报记者 康民

    中再寿险总经理张晓红是FAIR大会第一天10多位演讲嘉宾中唯一的女性。与演讲台上的风格一样，在接受《中国保险报》记者专访时，她讲话同样不徐不疾，沉稳安静。

    亚洲和非洲半数以上都是贫穷国家和发展中国家，因此有业内人士认为，直接保险公司和再保险公司在这个领域获得市场经营的成功比较困难。也就是说，对于保险公司而言，亚非是否具有市场价值有待商榷。

    对此，张晓红认为，市场经营成功的标志包括服务人群的数量、服务水平以及取得的利润率等等。尽管一个国家或地区保险市场发展与其所处的经济发展阶段有一定关系，但就具体公司而言，在不同的目标市场有其不同的发展模式和发展路径，一旦契合了当地的保险需求，就可以取得成功。

    具体而言，一个国家或地区寿险业发展主要受当地的经济发展状况、人口数量、金融业成熟度、市场开放程度等因素影响。亚非地区聚集了世界上90%以上的人口，从经济发展水平来看，近年来，亚非地区经济增长迅速，深具活力。

    换一个角度，在金砖五国中，亚非国家占了3个，充分说明亚非在新兴市场范畴占据了大头，而这也是在全球经济大环境中，保险和再保险下一步发展的方向。另一方面，美国、欧洲在债务危机影响下近年出现了一定程度的经济衰退，亚非作为新兴市场正在崛起且更具活力。张晓红强调，从存量看，过去和未来相当一段时期内，欧美保险市场仍旧占主流，但从增量看，亚非地区的保险业更具发展潜力。未来，随着亚非地区人民生活水平的提高，对丰富多样的保险产品需求也将越来越大，因此亚非地区保险业的增长非常值得期待。

    谈到亚非地区的保险业务，特别是寿险业务的发展前景，张晓红充满信心地对《中国保险报》记者说，从发展经济学的角度讲，当一个国家或地区人均GDP超过3000美元时，其城镇化、工业化的进程将出现加速，而且中产阶层迅速扩大，亚非地区尤其亚洲很多国家正处于这一历史时期。从寿险保费收入看，尽管全球占比仍然较低，但呈逐年提升趋势，亚非地区的寿险业发展潜力巨大。

    那么，中国的再保公司在亚非地区的发展如何？张晓红告诉记者，中国的再保公司在“走出去”上已经迈出了领先的一步。以中再寿险为例，跨境人民币业务经历了3年多的发展，已成为公司长险业务中占比50%的重要业务类型，而且主要销售地区为亚非国家。她说：“我们认为再保业务服务亚非地区仍有较大的发展空间，我们计划未来对国家和地区监管政策、利率、汇率环境等进行细致的分析，争取在跨境人民币业务方面取得新突破。”

    亚非地区巨大的人口基数是寿险发展的一个基础条件，但一个国家寿险市场的发展还取决于其他一些因素，如经济发展水平、金融业成熟度、市场开放程度。从目前情况看，亚非市场具有一定共性，同时具有各自的特性，要根据每个国家的国情、特定的经济环境、市场需求等，提供适合的产品和服务，融入当地市场，也就是说，本土化仍将是长期发展的主要路径。

    张晓红分析到，在亚非地区，保险和再保险面临的机遇有：国家经济崛起、城市化进程加快、人民保险需求增加等，例如，人们生活水平的提高将带来更多财产险业务机会；人口老龄化加剧将带来更多养老险机会；医疗体系的不断完善将带来更多的健康险业务机会；居民储蓄余额的增加对于财富管理也将面临较大机遇等。

    面临的挑战包括：国内寿险行业经营格局开始发生深刻变化，在经历了高速发展后开始进入深度调整期和矛盾凸显期,出现了很多新情况、新问题，如对于平衡财富管理和风险管理的平衡，行业转型增效问题、风险管控问题等。

    亚洲和非洲的寿险业和寿险再保险业应当如何共赢？张晓红表示，首先要加强交流和合作，通过相互交流知识、经验和技术，促进亚非国家保险业共同成长，而FAIR大会就是一个很好的交流平台。同时，要促进市场开放，倡导监管制度的更多对接，引入市场化机制。应加强人才交流，创造国际人才培养和流动的良好环境。

    □本报记者 韩啸

    “两年前，中国在我们的投资组合中已超过了印度。目前为止，非洲占我们集团主要市场份额的94%，剩余6%是亚洲市场，其中中国占最大份额。”非洲再保险（以下简称“非再”）总经理兼首席执行官Corneille Karekezi在第23届亚非保险再保险联合会大会期间接受《中国保险报》记者专访时说：“我们正计划提高我们在中国市场的占有率。”

    Corneille Karekezi表示，在以往密切友好的中非关系基础之上以及如今经济关系的迅速增长的前提下，本届FAIR大会选择了非常合适的召开地点。

    今年8月29日颁布的中国与非洲的经贸合作文件中表明，目前中国已成为非洲最大贸易伙伴国，非洲成为中国重要的进口来源地、第二大海外工程承包市场和第四大投资目的地。

    对此，Corneille Karekezi认为，无论贸易还是投资，中国在非洲所发挥的作用正日益增加，所有这些事实都表明双方需要重新定位各个领域的合作方向，除了保险公司之外，双方要求一种新的方式来最大程度地从当前趋势中受益。亚非保险公司需要进行保险及风险咨询等相关活动以妥善管理相关风险。

    由于经济的快速增长、技术的发展、城镇化、外国直接投资和中产阶级的增长，在过去10年里，中国保险市场有了巨大的发展并趋于成熟。Corneille Karekezi预计，在未来10年内，随着人民生活水平的不断提高、更多保险产品需求的增加，中国财产与意外保险市场可能会以年均15％的速度增长。另外，具有巨大潜力的保险渗透率在未来几年内也很可能增长。“这两个因素将可能使中国在2020年成为世界第二大保险市场，预计其保费为250亿美元，将是目前德国市场成交量的两倍。”

    Corneille Karekezi认为：“在未来几年里，快速发展的中国保险市场将面临挑战。”若采用以风险为基础的资本化，为支持未来的增长将需要更多的资金，并需要在中国容易发生自然灾害（如地震、洪水和台风）的地区提高资产净值比例。应对这一挑战将需要公共部门的相关政策（如通过严加损失预防条例），以及国内保险公司和全球再保险业的合作与协调解决。

    谈及非再与中国保险业的合作时，Corneille Karekezi表示，尽管中国的保险市场变幻莫测，但前景是好的：“我们将寻求更好的市场行情以评估风险，并能够选择性地开发我们的保险。如果双方能增进相互的了解和欣赏，共同分享各种解决方案、能力和经验，将会有极大的发展空间，也会创建一个符合现实且有竞争力的合作平台。”

    “非再通过提供更多能力（尽管目前是小的）来为上述挑战贡献自己的一份力量。通过与当地和国际企业合作，以及在埃及和毛里求斯员工努力的基础下，非再将继续促进亚非保险业务的发展。” Corneille Karekezi表示。

    □本报记者 李险峰

    记者：此次FAIR大会的主题是“新技术和产品创新：亚非保险和再保险发展的机遇与挑战”。请问您对此的看法，并请谈谈对此次大会的展望。

    James　Pearson:新技术和产品创新在保险行业的发展历程中起到了至关重要的作用。广大民众对保险的需求在不断变化和发展，对于保险机构而言，只有始终处于产品创新的前沿，才能确保自身拥有持续竞争力。渣打银行设有专业化的保险产品研发团队，与我们的保险机构客户共同分析和研究保险产品市场的趋势和需求，并不断致力于为广大保户设计和开发具有竞争力的保险产品。同时，保险机构在研发新产品的过程中必须考虑顾客对风险接受程度的不断改变，渣打银行认为，做好这点将使得产品研发处于前沿水准。

    我本人非常乐于倾听FAIR大会成员们所面临的各种挑战，以及他们是如何在各自所专注的细分领域适应和融入飞速发展的行业环境的。

    记者：据我们所知，渣打银行的保险业务以银保业务为主，请问新技术的发展对于银保业务的发展有何影响？

    James　Pearson:对于银保业务主要有两个创新领域：一是产品创新；再有就是新技术，特别是在保费收取和理赔支付方面。这对于基础设施发展相对欠发达的地区尤为重要。在这些地区，保费的收取和理赔支付通常都是通过人工操作的。渣打银行在为我们的保险机构客户研发量身定制的电子化资金划转技术方面，始终处于业界前沿。这些技术将降低保险机构支付成本，并使得会计处理更加准确可控。

    记者：渣打银行跟许多保险机构，比如英国保诚集团、中国平安人寿建立了联盟关系，请问这种关系对于渣打的保险业务战略有什么作用？

    James　Pearson:保险产品是渣打银行为零售客户提供的财富管理以及财务规划产品的重要类别之一。通过这种形式，我们旨在为零售客户提供一系列能够满足他们生活所需的全系列保险产品，包括例如人寿保险、退休规划、投资理财以及教育规划等各类别的保险产品。

    在对公业务端，我们为保险机构客户提供全方位的银行服务，从传统的交易银行服务（例如，现金管理、员工工资支付等）到战略性业务领域，包括资本募集以及并购顾问等。渣打银行始终专注于提供全面协同的零售和对公银行服务，以及全方位协助整个产业价值链上的各类保险机构客户的发展。

    □本报记者　杜菲

    “A.M. BEST期待此次北京之行能够把亚非的保险公司和再保险公司连在一起，共同讨论互利合作与发展的主题，并探索如小额保险的发展机遇等。”A.M. BEST高级副总裁兼首席评级师Matthew Mosher对《中国保险报》记者表示。

    成立于1899年的A.M. BEST，是一家致力于为保险业提供全面服务的全球性信用评级机构，其发出的深度报道和对保险机构的财务实力评级都会受到全球保险业的关注。

    除了公司在美国的总部，A.M. BEST在英国、香港和迪拜也都设有分支机构，可见亚洲地区业务对于A.M. BEST的重要性。

    “中产阶层人口增加、城镇化、低保险渗透率等因素，推动了亚洲保险市场的发展，这些因素也都为再保险公司与亚洲新兴市场的发展带来了商机。”Matthew Mosher说，“从需求的角度来看，目前越来越多直保公司采用再保险作为一种风险转移和资本管理的模式。”

    Matthew Mosher介绍，一般来说，直保公司对提升偿付能力和对冲重大事故损失方面会有比较大的再保险需求。同时，直保公司也开始关注再保险公司在承受巨灾损失之后的信用和财务状况，也为具有优良评级的再保险公司发展带来了契机。

    “这些方面的需求，已经带动了多家具备优良资本状况的再保险公司的成立，直接推动了再保险行业的发展。”Matthew Mosher说，“与此同时，政府对新产品开发方面的支持也为再保险公司带来了商机。比如，中国政府支持以农业保险发展作为社会保障的一种形式，并鼓励保险业利用再保险手段进行相关的风险管理。”

    尽管Matthew Mosher详述了亚洲再保险市场面临的诸多机遇，但与此同时，Matthew Mosher也提醒，由于亚洲各保险市场各具特色，也就意味着再保险公司必须具备相当的灵活性去迎合各个市场的独特需求。再保险公司必须加强本身的承保能力，去满足由新保险产品以及对新风险类型的保障所带来的市场需求。此外，新兴市场的动态发展、市场缺乏高质量的数据和成熟的灾难模型技术，都会给再保险公司的风险管理带来挑战。

    Matthew Mosher对全球再保险业也做出了展望。他认为，随着“第三方资本”的涌入，国际再保险市场的整体竞争加剧。因而，再保险公司会主动加强资本管理，以显示其自身的优良实力。

    “虽然再保险市场对这些外来‘第三方资本’的稳定性仍在观察中，但相信再保险公司过往承受损失事故的表现，将有助于他们在市场中继续发掘商机。”Matthew Mosher说。

    在A.M. BEST的2012年全球再保险公司的评级报告中，作为唯一的中资再保险公司，中国再保险集团排名第8位。Matthew Mosher认为，新产品的开发将带动中国再保险市场未来的发展，特别是政策性险种，如农业保险及责任险等业务的兴起，将会带动保费增长。同时，再保险公司在开发潜在的再保险产品需求上的创新性及完善的风险管理体制，将会对中国再保险市场的持续性发展有重要影响。