| |||
|
□本报记者 仝春建 高嵩 “‘两客一危’装了北斗终端以后，类似飞机上的‘黑匣子’，对保险公司的车险经营会有一些正面影响，也能为今后车险产品的设计提供帮助。”人保财险理赔事业部副总经理毕欣说。 2011年10月，由交通运输部会同总装备部组织实施的“重点运输过程监控管理服务示范系统工程”正式启动，这也是北斗卫星导航系统专项启动的第一个北斗系统民用示范工程，计划用2年时间，在江苏、安徽、河北、陕西、山东、湖南、宁夏、贵州、天津等9个示范省份建设7个应用系统和一套支撑平台，安装8万台北斗终端。 去年12月31日，交通运输部下发通知，明确规定，今年1月1日起，上述示范省份在用的旅游包车、大客车和危险品运输车（“两客一危”）需要更新车载终端、所有新进入运输市场的重型载货汽车和半挂牵引车，都应安（加）装北斗兼容车载终端，并接入全国道路货运车辆公共监管与服务平台；6月1日起，凡未按照规定安（加）装的车辆，不予核发或审验道路运输证。 对此，多位业内人士在接受本报记者采访时均指出，交通运输部门的这一举措，对于车险业务来说，应当是一个利好消息。保险公司应抓住这个机会，在车险理赔、服务和产品设计上有所作为。 正面影响车险理赔 据了解，北斗卫星导航系统可提供卫星定位、通讯、精细化管理相结合的服务。运输车辆安（加）装北斗车载终端后，驾驶人员可以通过短信形式向后方告知行驶信息，客运企业也可以根据系统数据分析车辆耗油等指标，交通运输主管单位可以加强安全监控。 据了解，尽管“两客一危”等车辆的交通事故发生率与一般车辆差别并不大，不过，一旦发生事故，就会造成比较大的人身伤亡和财产损失。因此，在目前车险赔付中，这类车辆属于赔付率较高的车种。 “就像治理超载、酒驾一样，通过对行驶速度、所在位置等信息的实时监控，提高行驶车辆的安全性，减少交通事故的发生，对保险公司的车险理赔来说，肯定会有正面影响。”中华保险车商渠道部总经理李扶坚说。 毕欣认为，对于“两客一危”这样的车辆来说，主要涉及车险和承运人责任两大类保险产品。统计数据来看，“两客一危”等车辆的风险过于集中，一旦出险，往往就是群死群伤事故，损失巨大。如果通过安全监管能够有效减少事故的发生，既能产生很好的社会效益，也能有效降低保险公司的理赔成本。 太平洋产险理赔部有关人士表示，从车险理赔的角度来看，超速、疲劳驾驶、未按固定线路行驶等，是“两客一危”等车辆发生交通事故的主要原因。安（加）装北斗车载终端后，可以通过对驾驶人员的行车行为进行监督，增加车辆行驶的安全性，同时，对于车险理赔也会有积极的影响。 实际上，这只是“两客一危”等车辆安（加）装北斗车载终端后的一种客观结果，对于保险公司来说，只有扮演旁观者的角色。那么，对保险公司来说，如何成为有所作为的参与者呢？ 对此，李扶坚认为，如果保险行业能够开发出一套子系统，接入到全国道路货运车辆公共监管与服务平台，那么，通过实时掌握车险客户的行驶速度、所在位置等信息，既可以做安全驾驶提醒等风险防范工作，也能在交通事故发生后第一时间提供道路救援、查勘定损等服务工作，还能为交通事故的准确判断提供帮助。 毕欣认为，与平台对接后，可以辅助保险公司进行数据的收集工作，通过数据的长期积累，对于今年车险产品定价、开发设计更加精细化的保险产品，帮助会更大。 险企探索行车记录仪 虽然“两客一危”等车辆安（加）装北斗车载终端，可能会给保险公司带来不少的帮助，但还不能完全和车辆行驶电子信息记录仪（记录仪）相比。据业内专家介绍，北斗车载终端的功能与记录仪基本一致，但还是会有一些细微差别。除了卫星定位功能外，记录仪还有对驾驶人员驾驶行为的记录，像司机是否喜欢急刹车这样的不良习惯等。 目前，国内在机动车辆内安装记录仪已有先例。比如，从去年的11月10日开始，江西有关部门规定，凡在江西境内注册的道路班线客运、旅游客运、危险品货运车辆必须全部安装记录仪，这在国内交通运输领域尚属首创。 据韬睿惠悦咨询公司中国区财险咨询业务总监王耀介绍，目前，美国和欧洲的保险业，已经在广泛使用记录仪，而且功能日趋成熟。近年来，这种方式也逐渐引起国内财产险公司的关注。 “据我所知，目前国内的主要财产险公司都在进行记录仪的探索，尤其是从今年开始，这一势头更为明显。”王耀表示，根据车载设备带来的海量数据，保险公司可以对驾驶人员的驾驶行为进行精细化的分析，并相应地设定价格和提供服务。同时，可以通过对驾驶行为和驾驶习惯进行统计，细分客户，从而制定不同的风险系数。此外，还有助于保险公司提供及时有效的道路救援等附加服务，并对车险欺诈能够产生积极的预防作用。 太平洋产险理赔部有关人士向记者表示，该公司目前确实在进行类似的研究，希望通过车联网或物联网的形式，进行有效的风险管理，但目前还在研讨期间，投入到市场上的具体策略还未确定。 然而，有业内资深人士却对此并不乐观。他认为，对保险公司来说，记录仪的效果可能会更好。但安装记录仪除了硬件成本以外，还会有服务费用，在目前激烈的市场竞争环境中，很难保证客户的忠诚度，保险公司的成本因此会很高。“这就要求行业统一行动，否则，就像之前有的保险公司尝试给客户送GPS一样，最后基本上都不了了之。 目前，国内车险费率市场化改革正在酝酿推出。“从理论上来讲，北斗车载终端以及记录仪的使用，和车险费率市场化也密切相关。有了一定的车险数据积累，在车险费率市场化后，财产险公司在产品条款的制定上将会更加有的放矢，从而实现不同客户之间的差异化费率。”王耀说。 |