中国保险报：中国建立地震保险制度应法律先行

    □本报记者 高嵩

    4月20日，四川芦山发生7.0级强烈地震，又一次拷问中国巨灾保险制度。历经多年，中国的巨灾保险制度依然在十字路口徘徊。而与我国一海之隔的日本早在上世纪60年代就建立了地震保险制度。作为日本最大的财产险集团MS&AD保险集团的核心企业，日本三井住友海上火灾保险公司（以下简称“三井住友海上”）参与了日本地震保险制度的建立和运行，是其中重要的一支力量。

    近日，《中国保险报》总编辑于华与三井住友海上火灾保险（中国）有限公司（以下简称“三井住友海上（中国）”）董事长伊藤幸孝进行了对话，就地震保险的建立及外资公司在中国的发展等问题进行了探讨。

    于华：4月20日，四川芦山发生了7.0级强烈地震，造成了大量人员伤亡和财产损失。由于种种原因，中国的巨灾保险制度一直未建立起来。作为全球地震最为多发的国家，日本在地震等巨灾保险方面有着丰富的经验，日本的地震保险制度是怎样的？在建立之初，最主要的推动力是什么？

    伊藤幸孝：日本是一个地震多发国家，日本保险业长期对地震保险制度进行了研究。由于地震的不可预测性及巨大损失的特性，此前通常认为地震保险很难成为保险商品。直到1964年的新潟地震发生后，日本要求推行地震保险的呼声日益高涨。在日本政府和保险界的努力下，于1966年5月出台了《地震保险法》，地震保险制度才得以确立。

    日本的地震保险是以保障受灾居民安定生活为目的，以居住型建筑及家庭财产为保险标的的保险。日本《地震保险法》对于地震保险中的保险公司、再保险公司、政府的行为都作了明确规定，形成了风险分担的地震保险制度。为了避免发生特大灾难时的巨额赔付，不仅对于投保人的居住型建筑和家庭财产设有上限，对于一次地震中政府以及保险公司支付的赔偿总额也设有上限，这样就有效规避了保险公司在巨大地震后出现因赔付而倒闭的风险。地震保险制度出台后，总支付上限几经修订，在2011年“3·11”东日本大地震发生后，日本政府提高了赔偿总额上限，至6.2兆日元。

    于华：您认为，日本的地震保险制度中有哪些值得中国保险业借鉴？目前，中国保险业想要建立地震等灾害的保险制度，最需要解决的问题是什么？

    伊藤幸孝：建立地震保险制度首先要对保险公司和政府职责、确立赔偿体制和支付限额进行规范和明确，规划制定地震保险框架，所以进行相关立法是十分必要的。日本官民一体的地震保险体制构架是值得中国借鉴的。

    日本普及地震保险的几个措施可供中国参考，首先是差别化费率，在专业的地震调查研究数据的基础上，按地区对原来的地震保险费率进行更精确的调整。其次是对地震保险投保实施所得税减免制度，提升了国民投保地震保险的积极性。再次是快速定损迅速理赔的服务。地震后，为了在短时间内对受害物件进行定损，保证受害者的相互公平，顺利完成定损，通常对地震保险负责补偿的损失按照损害的程度划分为三类：全损、半损、部分损。全损按照保险金额的100%赔付，半损按照保险金额的50%赔付，部分损按照保险金额的5%赔付。第四是建筑物的优惠制度。日本会根据建筑的建成年、抗震等级、免震建筑物、抗震诊断四类进行区分，根据建筑年和抗震性能进行10％-30％的优惠。

    于华：三井住友海上是最早进入中国保险市场的外资财产险公司之一，一直以稳健的经营风格在业内著称。您如何评价十几年来中国财产险市场的发展？三井住友海上在中国市场上的表现是否令您满意？

    伊藤幸孝：三井住友海上于2001年开始在中国经营财产保险，2007年，经过分公司改子公司后，成为现在的独立法人公司。几年来，公司先后成立了广东分公司、北京分公司、江苏分公司和苏州营销服务部、深圳营销服务部、上海营业部，在中国市场形成了6个网点的服务体系。